Если любой из ваших клиентов входят в число миллионов работающих американцев, которые достигли, по крайней мере, в середине своей карьеры, то настало время для вас, чтобы назначить встречу с их тщательной оценки их готовности к выходу на пенсию, если вы этого еще не сделали. Это жизненно важно, что вы сделать это сейчас, потому что это может занять некоторое время для вас, чтобы помочь им устранить любые недостатки, которые вышли на свет. Есть несколько ключевых вопросов, которые должны быть рассмотрены здесь, и ваш уровень знаний относительно того, как каждый участок влияет на другие будут одним из ключевых факторов стоимости в качестве финансового консультанта.
Бюджетирование
Как вы, наверное, знаете, проецируя пенсионного бюджета, как правило, наиболее логичным местом для начала в процессе оценки, а также области, которые могут потребовать большое количество информации от ваших клиентов. Традиционное представление, что они могут жить от двух третей до трех четвертей от их текущего дохода-это миф, как некоторые пенсионеры на самом деле нужно и тратят больше денег после выхода на пенсию, чем раньше. Это ключевой вопрос, чтобы иметь в виду для вашего бюджета проекции. (Для связанного чтения, см.: как бюджет свои пенсионные фонды, и все еще весело. )
Если вы новичок в бизнесе, то действия, которые вы предпринять, чтобы достичь этого относительно просты. Сначала вы будете просто иметь список ваших клиентов в доходах и расходах, которые они считают, что у них будет после того, как они перестают работать, используя сегодняшние затраты. Будьте уверены, чтобы иметь их числе медицинского страхования, medicare и из-из-карманные расходы, которые должны быть оплачены. (Это, наверное, одна из самых сложных частей этого делать, как проектировать свое будущее здоровье-это всего лишь обоснованное предположение в лучшем случае. Посмотрите на свою семейную историю для моделей проблем со здоровьем, которые возникают, такие как рак, проблемы с сердцем, диабет, высокий уровень холестерина и артериального давления и т. д.. ) Также фактор в рекреационной деятельности, что они надеются, чтобы насладиться в то время, например, путешествия и хобби. Создать счет бюджета в таким образом, используя сегодняшние доллары, а затем использовать временная стоимость денег калькулятор (многие из них доступны в интернете бесплатно) в проекте эти расходы после выхода на пенсию, используя разумные темпы инфляции. Это может дать вам хоть какое-то представление о том, сколько дохода Ваших клиентов нужно будет жить дальше после того, как они перестают работать. (Для связанного чтения, см.: пенсионное планирование: сколько мне нужно?)
За свои доходы, начать, глядя на свою последнюю Социального Страхования расчетные Ведомости пользу, чтобы увидеть, что они получат. Затем нужно будет сделать проект своего будущего пенсионных накоплений, который может быть сделано с помощью прогноза движения денежных средств, который использует разумные темпы роста, и включает в себя все предполагаемые будущие взносы. Затем использовать эти цифры для расчета разумного периодических сумму, которая будет длиться их на пенсию (и Вы также должны оценить, как долго вы думаете, что они будут жить после того, как они перестают работать, и желательно здесь, чтобы ошибаться в сторону долголетия). Добавить их социального страхования и Пенсионный доход, который они будут получать и видеть, как это складывает против их расходы. Если их расходы существенно превышают прогнозируемые доходы, то это время, чтобы скорректировать свои портфели и/или советовать их для увеличения своих взносов в Пенсионный фонд . (Для связанного чтения, см.: как консультанты могут помочь уменьшения риска Долгожительства . )
Распределение Активов
Если бюджет проекции для Ваших клиентов, указывает на то, что они не собираются, чтобы иметь достаточно денег на пенсию, то это может быть необходимо для них, чтобы увеличить уровень риска и волатильности в свои портфели для достижения более высокой доходности с течением времени. Конечно, вы можете смягчить их рыночными рисками с перераспределениями среди многих различных видах и секторах акций, включая коммунальное хозяйство, энергетику, здравоохранение, доходы капитала и большой, средней и малой капитализации акций. Недвижимость также может предоставить разумную альтернативу, которая исторически опережал инфляцию с течением времени. Клиенты, которые имеют возможность увеличить свои ежегодные взносы, хотя бы на процент или два вижу существенную разницу в том, что они заканчиваются, особенно для тех, кто еще не менее 20 лет, прежде чем они уйдут на пенсию. (Для связанного чтения, см.: Вашего Пенсионного портфеля: диверсификация &амп; альтернативы. )
Эффективность Налогового
Налоги могут быть хуже Ваших клиентов врагом, когда дело доходит до пенсионного планирования, так как все дистрибутивы от традиционных МРК и работодателем-спонсором плана показываются как обычный доход. Но рот Ира дистрибутивы всегда такс-фри, как владельца учетной записи по крайней мере 59½ и была какая-то рота плана или счет открыть не менее пяти лет. Отдельные ценные бумаги не редко хорошим выбором для любой традиционный Пенсионный план или счета, потому что правила не позволяют для лечения прирост капитала, когда вы продаете их с прибылью. Если ваши клиенты приобрели акций на вашего работодателя в план 401(K), то они должны, вероятно, использовать чистые нереализованные признательность правило (НУА), что позволяет им вращаться от всех акций общества, в их 401(K) планы и получать прирост капитала обращения на их продажу до тех пор, как некоторые правила не соблюдать. (Для связанного чтения, см.: как Консультанты по охране наследственного Нру. )
Вы Застрахованы?
Хотя перспектива платить за жизнь, инвалидность и долгосрочного ухода, вероятно, не будет слишком привлекательным для большинства Ваших клиентов, эти расходы меркнут по сравнению с расходами, которые они понесут, если они умирают преждевременно, или лица, потери трудоспособности по любой причине без надлежащей страховой защиты. По вашему прогнозу пенсионного бюджета может также помочь показать им, сколько страхования жизни им придется нести долго, чтобы быть должным образом защищены. Если это выглядит как они будут нуждаться в освещении жизни для любого материала, Продолжительность времени, после того как они перестанут работать, тогда, сейчас может быть хорошее время для вас, чтобы рекомендовать постоянной политики, что ускорило всадников пособие по инвалидности или долгосрочного ухода. Одна возможность состояла бы в том, чтобы структурировать его так, что он будет оплачен к моменту выхода на пенсию и может получить доступ к денежной стоимости в случае необходимости. (Для связанного чтения, см.: как консультант может помочь сократить Ваши затраты на здравоохранение. )
Вам Вашей недвижимости в порядок
Будьте уверены, что документы по планированию недвижимости Ваших клиентов в текущем рабочем состоянии и что все экс-супругов или других бенефициаров предыдущие были удалены. Это, как правило, целесообразно иметь копии этих документов в своем архиве в качестве дополнительной меры защиты для них, а также ваше собственное удобство, когда вам нужно ссылаться на них. (Для связанного чтения, см.: Основы планирования недвижимости: руководство клиента финансовый консультант . )
Нижняя Линия
Помогаю своим клиентам планировать их выхода на пенсию является одним из наиболее важных аспектов вашей работы. Но освоить этот процесс может обеспечить дальнейший рост и жизнеспособность Вашего бизнеса, как она будет неизмеримо улучшить качество жизни Ваших клиентов и помочь их последние годы, чтобы быть "золотыми". (Для связанного чтения, см.: что делать, когда ваш клиент не накопил . )